質問

弁護士に頼んで、債務整理をオススメします。

まずは、法律無料相談所（おそらく無料）でべんごしと相談しましょう。

そして、その弁護士とあらためて交渉します。

まず、債務整理すると、その時点で利息は付かないですみますし、弁護士とローン会社との交渉が成立するまで、支払いはストップできます。

あと、１月３万とか払わなければいけないもの（最低月支払額)が、交渉成立後、自分の収入レベルに合わせて、下げることが出来ます。

また、殆どのローン会社は、法定利息より高い利息（％）を取っていて、それで利益を得ています。本来は、法定利息までしか払わなくて良いのです。

その会社ごとに払っている期間が長ければ長いほど、法定利息より多く払っていると思いますので、法定利息より多い利息は、借金から減額されます。これでマイナスになってもお金は戻ってきませんが、０（借金完済)になる場合もあります。

結構メリットばかりですが、弁護士との契約料＋交渉成立料が、１件（１枚)につき交渉料２万円、交渉成立料２万円、合わせて４万円かかります。なので、うまさんの場合、３件やれば１２万円弁護士さんに払います。
ちなみに、この１２万円は、一括でなく、分割できます。弁護士さんにもよると思いますが、私は月５千円で２８万円を何年も払っていました(笑)。

あと、相談料や郵便料などで約３０００円、最初に支払います。

結局、債務整理をしたら、最初に必要(支払う)なお金は

【交渉料１件につき２万円＋郵便料３千円から５千円】位だったと思います。

交渉が成立した時点で、その会社との支払いと、弁護士さんへの交渉成立料を払っていくことになります。

ちなみに私は同じ系列で２つのカードを持っていたのですが（例えば三井住友の２つのカード)を、弁護士さんは１件として扱ってくれました。

また、弁護士さんの分も含め、ローン会社に（２月分)支払いを行った時点で、残りの借金は一括返済しないといけない決まりがあります。

あと、今使っているクレジットカードは没収され、その後も債務整理したことがローン会社界の情報で知られ、他のカードも作れなくなります。

完済後も、基本的に５年はカードは（金融系でも、住友とか丸井とかのでも）作れないと思います。

ですので、もし短額のカードがあるのなら、１枚につき４万円弁護士に支払わなくてはいけませんし、払っている期間が短ければ短いほど、利息も多く払っていないことになるので殆ど減少しません。
月の支払い限度額がそんなに多くなければ、そのカードは弁護士さんに頼まなくてもいいと思います。ただし、その後も昔よりかなり下げられたとはいえ、法定利息よりも多い利息を払うことになりますが。。。

私は６００万ほどあった借金が、半分くらい減りました。１枚は殆ど減らなくてカードも無くなり、４万も払ったので損をした感じですが。

あと、クレジットカードを１枚残していても、債務整理すればその時点で解約されるか、使用期限以降は継続不可になる場合が高いと思われます。

私が一番苦労したのは、プロバイダーへの支払いでした。殆どカードが無いと払えない会社ばかりだったので。

ですが、ＮＴＴ－ＭＥ（ｗａｋｗａｋ）は、そこそこ安いですし、安定してますし、普通の電話料と一緒にプロバイダー料も合算して支払うことが出来ます。

最後に！
債務整理しても、自分が言わない限り、職場にばれることは絶対ありません。
逆に金融系の支払いが滞ると、職場にバンバン電話は来ます。

ポイントなどが溜まるのでカードも便利ですが、無くても全然暮らしていけますよ('ー'*)

• 回答者：ゆーたんたん (質問から5日後)
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おまとめローンもいいですけど、
その前に、生活や持ち物に無駄がないかをまとめましょうヨ。

• 回答者：ベスちゃん (質問から7日後)
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まとめた方がいいでしょう。
３社に分ける必要があるのでしょうか？
返済日も違ったり、金利も違うと思うので
金利の低いところに全部まとめて、早く返した方がいいですよ。
早く返せば無駄な利息を払わずにすむし、返したあとだったら
また借りられますよ。
あまり借金はすすめませんが・・

• 回答者：mu- (質問から7日後)
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年齢がキーだから余り言えないのだけど…50万程度で3社と言うのは、また随分と細かく分散させたものだなぁと言う気がします(借金の経験の無い者が言うのもナンですが)。とりあえず、例のグレーゾーン金利の問題が無い前提で話をしますが…該当するのであれば速攻で手続きをした方がお得です。

所で、借金をまとめる目的は分かっていらっしますか?。借りた物は返さねばなりませんから、ぶっちゃけ利息の低い所を探して月々の返済負担額と利息を含めた全返済額を減らして、トータルの完済日を後に伸ばそうと言う事です。どんな魔法を使っても返済すべき元本は変わりませんし、チャラにする方法があるとすれば、何らかの代償が必要ですから慎重にしてください。

また、どの程度日々の生活に苦労しているのかが分かりませんが、普通に生活できているのならば50万程度で無理に債務整理とかはしない方が良いと思います(私個人的な見解です)。

節約できる所を頑張って節約したとして、どれ位の余剰が出せるかを先ず計算してください。その上で、毎月の返済可能額を算出するのが先ですね。でないと、おまとめにしても、そこで毎月の返済額が返済可能額を越えていたら意味が有りませんから。でも、50万でしょう?…3箇所から1万ずつ元金を返済するとしても約17ヶ月ですから(利息分抜きで)、チョット頑張って節約すれば直ぐに返済できそうな気もするのですが(既に限界でしたら御免なさい)。

あと、銀行の口座には借り入れに関して何かサービスは有りませんか?。銀行の口座に借り入れの出来る口座を作る事の出来る所も有りますので、確認をしてみてください。

また、生命保険や個人年金に加入していますか?。加入していた場合、契約貸付制度を利用すると、現在加入している保険を担保にして金融機関よりも低い金利で借りる事が出来ますので、それで高金利の借金を一括返済してしまう手も有ります。

頑張ってください。

• 回答者：水辺 遊@まだ沈没中 (質問から5日後)
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今借りている三社の中で一番利息の安い会社に増額をお願いしてみて一社にまとめてはどぅでしょう？三社とも利息が高いのでしたら利息の低い所が良いですよ。返済滞納や遅れが無いのでしたら増額可能と思います。本当に利息ってモッタイナイですよね～！一度ローン会社に聞いて見ると良い方法が見付かると思いますよ！

• 回答者：たいしま (質問から4日後)
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私も主人もあちこちから借金していました。二人合わせて500万円近かったので返すのは大変でしたが、とりあえずまとめようにもあちこちから借りていたので個人信用情報に載ってしまっていて審査で引っかかって借りれませんでした。
借りている会社からおまとめの話が来て、2件整理しましたが、全額までは無理だったので、私の勤め先の一般貸付制度を利用して、結局３社残りましたが何とか返済できました。もしお勤め先に一般貸付制度があればそちらで借りて利息の高いところから返して行くといいと思います。それでも足りなかったり、会社にその制度がなければ、一番沢山借りているところか、利息が安いところに他から借りている分を返したいのでとおまとめの話をしてみてもいいと思います。
一社ずつ減っていくと楽ですし、目標が出来てやる気になれますよ。頑張って下さいね。

• 回答者：ごろん太 (質問から23時間後)
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実際消費者金融等で借りられている場合かなり利息が発生していると思われますが…
銀行などの金融機関で一本化することも考えられても良いとは思います。
借り入れ状況などによっては一本化が実際できるかどうかはわかりませんし、
大変かもしれませんが色々な金融機関と相談することが必要になってくると思います。

また消費者金融だった利息が多くて過払いになっているような状況もあります。（これは最後に借り入れた日がいつだったかということと、利息がいくらかということにもよりますが…）
そういう場合、司法書士や弁護士に相談して債務整理をしてもらうということも視野に入れておいたほうが良いと思われます。借り入れが50万と思っていても実際最終的に司法書士手数料を含めても50万円以下で完済できる可能性もでてくると思います。

法律相談という形で無料で行なっている場合もありますので一度ご相談になられてもいいのではないかと思います。

どこで借り入れたかによりますので一度専門家に聞いて見られたほうが良いと思います。

• 回答者：ぽこみくりん (質問から4時間後)
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電話で借り入れ会社の方へ相談してまとめたら良いと思いますよ。

• 回答者：ane1ane2 (質問から4時間後)
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以前私も、複数の会社から借り入れしてましたが、私の場合は、サラ金会社の方より申し出があり、１社にまとめてもらい更に金利も引き下げてもらいました。
一度、電話で借り入れ会社の方へ相談してみることをお勧めします。

• 回答者：コルゲン (質問から3時間後)
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昔のことですが...
借金あるけど、車欲しいなあって思ったとき、自動車会社でのオートローンは金利が高かったので、銀行やJAのオートローンの低金利キャンペーンみたいなのを利用しました。当然、源泉徴収表や、販売店の見積もりとかが必要です。　２００万円借りたけど、実際色々値引きとかオプションをただにしてもらって１８０万円の支払いになってしまった。余った２０万どうしよう、いまさらローンの変更をすることもできないし・・・

生命保険などの証書を担保にしての貸付制度を行っているところもあります。長期間借りられる訳ではありませんが、金利は結構低く設定されています。数年のものではダメかも知れませんが、一度ご相談いただいたらいかがでしょう。

最近は銀行でもおまとめローンをやってますが、いつも利用されているところで、事情を話して相談してみてはいかがでしょうか。

お使いの融資がどういうものか分かりませんが、金利なのか手数料なのかをしっかり確認だけしておいてくださいね。まとめるつもりで色々やったのに、早期返済しても変わらなかったということもあります。

• 回答者：矢牛 (質問から2時間後)
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うまごんごんごんさんに聞きたいのですが、３社で５０万円ということですが、今現在の返済はどういう状況か私はわかりません。今の生活費から借入金を３社に返済すると、きちんとせいかつできていますでしょうか？
立ち入って申し訳ありませんが、借入金に対して当然利息がつくことはご存知ですよね？１本かにする金額と私は思いませんが大手の消費者金融ならば、今般利息制限法の改正により金利が下がりましたよ。もし１本かするというのであれば、大手の金融機関か金融業者をお勧めします。そのかわり連帯保証人が必要になる場合もあるので参考まで。私は弁護士ではないのでこれ以上の回答は出来ませんが、今の生活ができなければ弁護士さんに相談するのもひつつかも？

• 回答者：mso (質問から44分後)
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現在の金利やこれまで返した利息金額をよく調べて
過払い金が発生するかどうかを解決した上で
金利が一番安いところへ一本化するべきでしょう。

• 回答者：マックス (質問から35分後)
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一本にしてしまうべきです。

• 回答者：ASATAROU (質問から31分後)
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